Tipos de intereses bancarios: definición y características
El interés es una parte integral de la forma en que se mueve el dinero en el sector financiero. Existen distintos tipos de intereses bancarios, pero todos tienen en común ser componente sustancial de toda clase de operaciones de crédito y préstamo.
¿Qué son los tipos de intereses bancarios?
El interés es el pago adicional que se suma al principal pagado a un prestamista por el derecho a pedir dinero prestado. La tasa de interés se expresa como una tasa de porcentaje anual, y el pago podría ser una cantidad fija de dinero (tasa fija) o tasas pagadas en una escala móvil (conocida como pago variable).
Básicamente, el interés es el peaje del crédito, que se acuerda a un precio específico y por un período de tiempo determinado.
Sin embargo, no hay solo uno sino una variedad de tipos de intereses bancarios y, por eso, antes de solicitar un crédito o un préstamo, conviene conocer cuáles son y cómo cada uno puede afectar la operación.
5 tipos de intereses bancarios
Conocer en qué consisten y qué implican los diferentes tipos de intereses bancarios ayuda a evitar sorpresas o efectos negativos a los consumidores que buscan crédito o préstamo de una entidad financiera. Así, entre los más comunes cabe destacar los siguientes:
- Interés fijo. Es una tasa específica que se vincula a un préstamo o una línea de crédito y que debe devolverse junto con el capital. Una tasa fija es la forma más común de interés para los consumidores, ya resulta fácil de calcular, fácil de entender y es estable. En este caso, tanto el prestatario como el prestamista saben exactamente qué obligaciones de tasa de interés están vinculadas a un préstamo o cuenta de crédito. Si la tasa de interés fija es del 3%, el coste real de un préstamo de 100 euros es de 103.
- Interés variable. Las tasas de interés pueden fluctuar y eso es exactamente lo que sucede con las tasas de interés variable. Estos tipos de intereses bancarios suelen estar vinculado al movimiento continuo de las tasas de interés base (las preferenciales que los prestamistas usan para establecer sus tasas de interés). Los prestatarios pueden beneficiarse se produce la disminución de la tasa preferencial, algo que puede suceder en etapas económicos más difíciles. Pero, si las tasas de interés base aumentan, entonces el prestatario del préstamo con tasa variable puede verse obligado a pagar más intereses.
- Porcentaje de tasa anual. Se trata del monto del interés total expresado anualmente sobre el costo total del préstamo. Las compañías de tarjetas de crédito a menudo usan este monto para establecer tasas de interés cuando los consumidores acuerdan llevar un saldo en su cuenta de tarjeta de crédito. El cálculo de la tasa es bastante simple y resulta de sumar a la tasa preferencial el margen que el banco o el prestamista le cobra al consumidor.
- Interés simple. El término interés simple es una tasa que los bancos usan comúnmente para calcular la tasa de interés que cobran a los prestatarios (el interés compuesto es la otra forma común de cálculo de tasa de interés utilizada por los prestamistas). Al igual que porcentaje de tasa anual, el cálculo del interés simple es de estructura básica. Aquí está el cálculo que usan los bancos para determinar el interés simple:
- Interés compuesto. Los bancos a menudo usan intereses compuestos para calcular las tasas bancarias. En esencia, las tasas compuestas se calculan sobre los dos componentes clave de un préstamo: capital e intereses. Con el interés compuesto, el interés del préstamo se calcula anualmente. Los prestamistas incluyen esa cantidad de interés en el saldo del préstamo, y usan esa cantidad para calcular los pagos de intereses del próximo año sobre un préstamo, o lo que los contadores llaman "interés sobre el interés" de un préstamo o saldo de cuenta de crédito.
Conocer los distintos tipos de intereses bancarios ayuda a obtener una mejor oferta en un préstamo hipotecario o una tarjeta de crédito, lograr un rendimiento más alto de las inversiones e identificar las mejores oportunidades financieras.