Crowdlending: un mecanismo de financiación e inversión
Aunque la financiación a través de la banca existe desde hace milenios, las relaciones comerciales también han generado obligaciones crediticias al margen de las entidades financieras.
Desde la crisis mundial del 2008, el acceso al crédito bancario por parte de emprendedores y startups-ups se redujo sensiblemente, lo que sumado al desarrollo de plataformas digitales que favorecen la financiación entre particulares supuso el auge de este tipo de préstamos. Es el denominado crowdlending.
¿Qué es el crowdlending?
El crowdlending es una forma alternativa de financiación en la que los préstamos son financiados por un grupo de inversores en lugar de una sola entidad financiera. Desde un punto de vista etimológico, es una palabra anglosajona compuesta por dos raíces: crowd (multitud) y lend (prestar).
Podemos definirlo como aquel instrumento o mecanismo de financiación en el que un grupo de inversores particulares invierten en préstamos concedidos a empresas o particulares a través de plataformas en línea.
Es un modelo que se desarrolla a través de plataformas que conectan a prestamistas individuales con prestatarios a cambio de una comisión por sus servicios, realizando la evaluación del riesgo crediticio y administrando los pagos y las garantías del préstamo.
¿Cómo funciona?
En lugar de acudir a una entidad financiera tradicional para solicitar un préstamo, los prestatarios pueden solicitar fondos en una plataforma en línea de crowdlending. Los prestamistas individuales ejecutarán sus estrategias de inversión examinando los perfiles de los prestatarios, decidiendo si desean financiar el préstamo y en qué cantidad.
A diferencia de los préstamos tradicionales de bancos y otras instituciones financieras, en el crowdlending las personas pueden invertir pequeñas cantidades de dinero y diversificar su cartera de inversiones, mientras que los prestatarios pueden obtener financiación a tipos de interés competitivos y en plazos más flexibles.
Beneficios del crowdlending
Este tipo de financiación reporta numerosos beneficios a las partes implicadas en el proceso. Para los prestatarios es una alternativa a la financiación para aquellos que no puedan acceder a los préstamos de los bancos tradicionales.
Además, son más económicos que los préstamos bancarios al tener tasas de interés más bajas que éstos.
Y para los prestamistas también existen ventajas, como es la posibilidad de diversificar su cartera invirtiendo en diferentes préstamos al contar con información detallada sobre los mismos, pudiendo monitorear la rentabilidad de sus inversiones.
Como las plataformas de crowdlending tienen sistemas de evaluación de riesgos, también los prestamistas se verán beneficiados al reducirse el riesgo de impago.
Inconvenientes del crowdlending
Los prestamistas han de tener en cuenta que sus inversiones tendrán una liquidez muy limitada ya que los inversores no podrán retirar su dinero hasta que el préstamo se pague por completo.
Eso les puede hacer plantearse otros tipos de inversión como las acciones, aunque el riesgo en las operaciones bursátiles es muy superior respecto al de las inversiones en crowdlending, es decir, son dos formas distintas de inversión que presentan diferentes riesgos y oportunidades.
El crowdlending generalmente se considera una inversión más segura que las acciones, ya que el prestatario está obligado a devolver el dinero con intereses fijos. Sin embargo, si el prestatario no puede pagar el préstamo, el inversor podría perder su dinero.
En cambio, las acciones son una inversión más arriesgada debido a la volatilidad del mercado y la posibilidad de que el valor de la empresa disminuya significativamente. En términos de rendimiento, las acciones pueden ofrecer mayores ganancias a largo plazo debido al potencial de crecimiento de la empresa y las ganancias de capital. Sin embargo, el crowdlending ofrece un retorno de inversión más estable y predecible en forma de intereses fijos.
En resumen, la inversión en acciones y el crowdlending son dos formas diferentes de inversión, cada una con sus propias ventajas y desventajas. La decisión de invertir en uno u otro dependerá de los objetivos de inversión del inversor, su perfil de riesgo y sus preferencias personales.
Tipos de crowdlending
Ya hemos visto que el crowdlending es una forma de financiación colectiva que permite a los inversores prestar dinero directamente a prestatarios a través de plataformas en línea.
Cada tipo de crowdlending tiene diferentes requisitos y niveles de riesgo para los inversores y prestatarios. Es importante investigar y comprender los diferentes tipos de crowdlending antes de invertir o solicitar un préstamo.
Así, existen varios tipos, entre los que se podemos citar los siguientes:
Crowdlending de consumo: este tipo de financiación se refiere a préstamos entre particulares para gastos personales, como la compra de un automóvil o la renovación de una vivienda.
Crowdlending empresarial: es una forma de financiación para pequeñas y medianas empresas, que pueden solicitar préstamos directamente a los inversores a través de una plataforma de crowdlending.
Crowdlending inmobiliario: se utiliza para financiar proyectos inmobiliarios, como la construcción de viviendas o la renovación de edificios.
Crowdlending social: se refiere a aquella financiación cuya finalidad es apoyar proyectos sociales, como iniciativas de caridad, organizaciones sin fines de lucro y proyectos de desarrollo comunitario.
Para finalizar, podemos hacer una valoración del contenido de este blog afirmando que el crowdlending ofrece una alternativa interesante a los métodos tradicionales de financiación e inversión, como a invertir en bolsa o comprar acciones, y puede ser beneficioso tanto para los prestatarios como para los inversores.