¿Qué son los neobancos?
Después de dedicar un post anterior a las fintech como una de las tendencias en finanzas para 2021, hoy vamos a hablar de un tipo de entidades que usan la filosofía Fintech: los neobancos, también llamados bancos online, virtuales o digitales.
¿Cómo podemos definir los neobancos?
Se suelen denominar neobancos a las entidades de nueva generación que se apalancan en las nuevas tecnologías para sus procesos operacionales, de modo que buscan ser ofrecer al cliente productos financieros más eficientes: más sencillos y a mejores precios que su competencia bancaria tradicional.
¿Qué características suelen tener los neobancos?
En primer lugar, suelen ser bancos directos, es decir: 100% digitales sin sucursales físicas. De esta manera sólo ofrecen a sus clientes servicios online y con funciones en gran parte automatizadas, lo que les permite ahorrar sustancialmente en costes de estructura fijos.
La segunda principal característica de los neobancos es que se apalancan en las nuevas tecnologías para ofrecer una experiencia totalmente digital, tanto en la contratación como en la operativa diaria basándose en Internet: desde un ordenador o sobre todo desde una app en el móvil, con una atención al cliente online. Este punto hace que su principal público objetivo sea el de perfiles más jóvenes.
Como consecuencia, buscan ofrecer a sus clientes unos precios muy competitivos, llegando a autodenominarse incluso como low-cost. En general, suelen ofrecer cuentas bancarias sin comisiones por mantenimiento, transferencia o retirada en cajeros gratis hasta un límite, alguna tarjeta gratuita, sin compromisos de permanencia así como bajos tipos de interés..
¿Pero los neobancos son bancos de verdad?
Legalmente, se consideran bancos a las entidades financieras que dispongan de licencia bancaria: un prerrequisito otorgado por el regulador que les permite operar como bancos en el mercado financiero cumpliendo determinados baremos (que varían según las jurisdicciones) como ratios de solvencia o publicación de información, siendo vigilados por organismos estatales como bancos centrales.
En general, se suele llamar neobancos a entidades que no disponen de licencia bancaria, aunque en ocasiones también se denominan así a compañías que sí tienen licencia bancaria, aunque sea en otro país, o que son marcas que operan con licencias de terceros (por ejemplo filiales online de bancos tradicionales). A veces, a estas entidades con licencia bancaria pero que cumplen el resto de características de neobanco se les llama challenger banks.
¿Y si los neobancos no tienen licencia bancaria no están regulados?
En muchas ocasiones los neobancos usan alternativas a la licencia bancaria, como la denominada licencia de dinero electrónico, que es supervisada por Banco de España, y les permite emitir medios de pago como tarjetas.
Es recomendable en cualquier caso conocer qué regulación afecta a cada neobanco para saber si se acoge al seguro de depósitos de cada país o valorar otros potenciales riesgos como de ciberseguridad o protección de datos.
¿Qué otras mejoras tecnológicas usan los neobancos?
Los neobancos intentan maximizar el uso de la tecnología para ofrecer mejores experiencias a sus clientes, por ejemplo usando inteligencia artificial para tratar los datos y analizarlos para ajustar su oferta y adaptar los servicios a las necesidades de los usuarios u optimizar las aplicaciones haciéndolas más intuitivas.